Gwarancja najniższej raty czy bujda dla naiwnych

Nowa gwarancja najniższej raty w Alior Banku działa nie tylko dziś, ale przez cały okres pożyczki. Żadna oferta, żadnego banku, w żadnym momencie jej nie przebije.
Dzięki temu masz gwarancję, że wybierasz najlepiej i pożyczasz najtaniej!
ale czy aby na pewno?

skos_gora_big

Dzisiejszy wpis dedykuje ofercie jednego z banków, który chwali się najniższą ofertą.

Pożyczaj najtaniej

W skrócie o kosztach pożyczki mówi RRSO.

Tu można zlecieć z krzesła po przeczytaniu reprezentatywnego przykładu:

Przykład reprezentatywny:  całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 17 600 zł, liczba rat: 54, oprocentowanie nominalne: 11,5%, składka na ubezpieczenie na życie: 3 485,15 zł, opłata przygotowawcza: 428,11 zł (1,99%), kwota odsetek: 6 149,80 zł, RRSO: 23,83%, rata: 512,28 zł, całkowity koszt: 10 063,06 zł, całkowita kwota do zapłaty: 27 663,06 zł. „

RRSO na poziomie 24% daje bardzo duże koszty. Dla porównania odsetki karne wynoszą jedyne 13%. Samo oprocentowanie 11,5% (a to po zniżkach) jest niemal równe 12% które podaje ustawa „antylichwiarska” jako granice. No dobra, ale może nie powinnyśmy brać rozwiązań bez ubezpieczenia. Przebijmy gwarantowaną ofertę … ofertą Alior Banku 😛

Zimowa pożyczka gotówkowa: „Przykład reprezentatywny: RRSO: 22,16%, … ”

Pomijając już standardową ofertę banku czyli 5% prowizji i 12% oprocentowania (przypominam do nabycia w KAŻDYM banku jest lepsza oferta) gdzie mamy ratę dla pierwszego przykładu 423,40zł zamiast 512,28zł i RRSO 15,37%.

Na pewno nie jest to najtańsze.

Czy gwarancja jest faktyczna

Aby móc wejść do promocji nie może być :

§3 2 II a „Klient jest zobowiązany zasięgnąć informacji o aktualnej kwocie netto Pożyczki pozostającej do spłaty w Placówce Alior Banku” – czytaj kwota musi być dokładnie taka sama 5zł różnicy w tą lub tamtą i z promocji nici

§3 2 II d brak wcześniejszych częściowych spłat na rachunku Pożyczki” – nadpłaciłeś kredyt to już tracisz możliwość

§3 3 b wymagane jest dodatkowo przedstawienie przez Klienta podpisanej umowy kredytowej z innym bankiem na warunkach zgodnych z daną ofertą zawartych

w formularzu informacyjnym, przy czym umowa kredytowa nie może być przedstawiona po upływie 14 dni od dnia jej podpisania. „- to daj nam umowę z bankiem (a w sumie po co się kłócić możesz przecież wziąć tamten kredyt i nas zostawić w spokoju)

To tylko kilka punków, które mają na celu maksymalne utrudnienie skorzystania z promocji.

W efekcie czego jeśli na przykład bank miałby za wiele tego typu spraw może .. zakończyć promocje w dowolnym momencie.

Spełnienie wymogów w praktyce

Otóż tu pojawia się problem, bo rzadko który bank udzieli nam pożyczki na 861,93 zł na 53 miesiące, bo jeśli coś by się różniło to nie spełnimy kryteriów. Banki zwykle udzielają na wielokrotność 100zł w sumie to logiczne, bo to sensowna jednostka (przy niższych natomiast debet w rachunku spełni wymogi). Część banków dodatkowo limituje okres kredytowania na przykład do pełnych miesięcy czy nie dłuższy niż 72 miesiące, ale to już mały problem.

Kolejną przeszkodą jest to że aby uzyskać formularz informacyjny trzeba wystąpić i uzyskać kredyt w innym banku a czasem wręcz chcą umowy z innym bankiem. Tu kolejna tym razem ukryta kwestia zdolności kredytowej otóż kredyt w Alior Bank obniży nam zdolność i możemy nie otrzymać kolejnego w innym banku. Ma to znaczenie przy dużych kwotach kredytu.

Pozwolę sobie jeszcze na jedną furkę, której nie jestem pewny otóż decyzja ma być bez odstępstw „Decyzja kredytowa nie może zawierać odstępstw kredytowych od obowiązujących w Banku zasad polityki kredytowej.” Wszystko ładnie, ale polityka jest tajna i skąd mamy wiedzieć czy były takowe, a bank może się na to powoływać. Nawet pracownicy banku nie znają wszystkich zasad polityki od choćby ich wewnętrznego scoringu jak jest wyliczany.

Podsumowanie

Gwarancja jest sztuczna i ma na celu jedynie uspokojenie klienta mającego wątpliwości. W praktyce skorzystanie z niej byłoby niemożliwe. Kiedyś pytałem się o to w innym banku i powiedzieli mi iż w zasadzie z ich odpowiednika gwarancji skorzystało raptem dwóch klientów. Warto dodać iż warunki były dużo bardziej „przystępne”. Dla mnie tego typu promocje to próba robienia ludzi w balona. O co Wy o tym myślicie?